Apa Itu Mobile payment?

Mobile payment adalah transfer atau pembayaran dana biasanya kepada seseorang, pedagang, atau bisnis untuk tagihan, barang, dan jasa, menggunakan perangkat seluler untuk mengeksekusi dan mengonfirmasi pembayaran. Alat pembayaran dapat berupa dompet digital (virtual atau e-), browser seluler, atau menu perangkat/perangkat SIM/ponsel.

Mobile payment adalah salah satu dari banyak  layanan keuangan seluler (MFS)  yang tersedia saat ini dan dipandang sebagai pintu gerbang ke layanan keuangan seluler lainnya seperti, perbankan seluler, asuransi,  kredit/pinjaman, dan produk investasi. Baru-baru ini konsumen mengadopsi cryptocurrency untuk pembayaran, perdagangan, tabungan, dan investasi.

Mobile payment dapat berupa transaksi orang ke orang (P2P) atau konsumen ke konsumen (C2C) serta transaksi konsumen ke bisnis (C2B), bisnis ke konsumen (B2C) atau bisnis ke bisnis (B2B). Pembayaran P2P dapat disebut sebagai  transfer uang seluler (MMT)  sementara transaksi C2B, B2C, dan B2B yang lebih komersial dapat didefinisikan secara lebih ketat sebagai pembayaran seluler. 

 

Bentuk Mobile Payment: Proximity dan Remote 

Pembayaran seluler dapat diklasifikasikan sebagai pembayaran jarak dekat atau jarak jauh karena pembayaran tersebut terjadi dalam lokasi yang berdekatan (jarak dan jangkauan) seperti titik penjualan (POS) atau dari jarak jauh saat membayar tagihan secara online, mengirim uang kepada seseorang (misalnya untuk membagi tagihan ) atau saat mengirim kiriman uang.

Proximity payments, ponsel pelanggan dan POS fisik atau POS seluler merchant berada di lokasi yang sama. Lokasi POS merchant dapat dihadiri (di dalam toko) atau tanpa pengawasan (self-check-out, vending machine, toko tak berawak). Kedua belah pihak berkomunikasi dan bertransaksi menggunakan teknologi pembayaran mobile proximity seperti dompet Near Field Communication (NFC), barcode QR atau Bluetooth low energy (BLE). 

Diumumkan pada tahun 2021, smartphone Samsung tidak akan lagi menampilkan teknologi strip magnetik (MST) dengan dompet Samsung Pay sebagai Mastercard, penerbit kartu utama berencana untuk menghapus strip magnetik dari kartu mulai tahun 2024 sebagai EMV (Europay, Mastercard, Visa) yang lebih aman. ) kartu chip dan pin menjadi standar.   


Remote payments dilakukan melalui jaringan telekomunikasi tetap atau seluler (internet) terlepas dari lokasi pelanggan. Pembayaran jarak jauh dapat mendukung pembayaran tagihan dan pedagang yang tidak memiliki POS fisik seperti pedagang kaki lima tetapi juga pedagang online yang tidak memiliki kehadiran fisik atau menjual produk dan layanan digital.

Sistem loop tertutup menyediakan layanan langsung ke pembayar dan penerima pembayaran dan contohnya adalah layanan uang seluler untuk pembayaran domestic seperti M-PESA di Kenya,  WeChat Pay ,  dan  Alipay  di Cina. Dengan demikian, sistem pembayaran seluler jarak jauh dapat secara ideal cocok untuk pasar yang tidak memiliki rekening bank di mana konsumen dan pedagang bukan bagian dari sistem pemanggangan keuangan formal dan di mana pembayaran P2P sangat diandalkan. Lihat  Memahami yang tidak terhubung . Mobile payment jarak jauh dapat dilakukan melalui menu seluler, browser seluler, dalam aplikasi, atau melalui aplikasi dompet elektronik.
 

Menjelaskan tentang mobile money, electronic money dan mobile banking

Uang seluler atau m-money  sebagaimana didefinisikan oleh IMF  “adalah media pertukaran dan penyimpanan nilai digital pay-as-you-go menggunakan rekening uang seluler yang biasanya ditawarkan oleh operator jaringan seluler (MNO) atau entitas lain dalam kemitraan dengan MNO dan seringkali independen dari jaringan perbankan tradisional”.  Rekening bank tidak diperlukan untuk menggunakan layanan uang seluler karena pelanggan dapat menggunakan telepon seluler dasar dan mendaftar ke agen uang seluler. Agen uang seluler menawarkan akun virtual / dompet seluler yang ditautkan ke nomor ponsel pelanggan dan memungkinkan pelanggan untuk melakukan transaksi dengan kontak fisik minimal menggunakan sistem menu uang seluler seperti perangkat SIM dengan pengiriman notifikasi SMS, USSD atau melalui Aplikasi seluler . 

Uang seluler memiliki tingkat penetrasi pasar yang tinggi di banyak negara berpenghasilan rendah dan menengah, terutama di antara populasi yang tidak memiliki rekening bank dan tidak memiliki rekening bank. Entitas uang seluler dilayani oleh jaringan agen besar dan melampaui distribusi dan jangkauan jaringan perbankan cabang tradisional di pasar itu. Menurut GSMA ada 310 layanan uang seluler langsung di 96 negara pada tahun 2021.


Uang elektronik atau e-money  adalah alternatif digital untuk uang tunai (pada dasarnya uang prabayar) yang disimpan secara elektronik pada kartu, perangkat, atau sistem online yang dapat digunakan untuk melakukan pembayaran tanpa uang tunai kepada individu dan bisnis. Contoh uang elektronik termasuk dana yang disimpan dalam akun uang seluler, kartu prabayar, atau akun online seperti Paypal atau Revolut. M-PESA Safaricom, Orange Money,  MTN Mobile Money (MoMo) hanyalah beberapa contoh solusi uang seluler dan uang elektronik. M-PESA Safaricom di Kenya sendiri melayani lebih dari 30 juta pelanggan dan pada tahun 2021 diumumkan bahwa setengah dari PDB Kenya sekarang ditransaksikan di platform M-PESA. 

Keberhasilan M-PESA telah mendorong diluncurkannya banyak produk jasa keuangan (tabungan, kredit, pinjaman) dalam kemitraan dengan bank-bank nasional tradisional. Demikian pula, Orange Money yang dimulai pada tahun 2008 di Côte d’Ivoire, memungkinkan pembayaran digital dan transfer uang di 18 negara di Afrika dan di Rumania. Lihat laporan Mitra STL.


Layanan perbankan seluler  di sisi lain terhubung ke rekening bank formal dengan pelanggan menggunakan aplikasi seluler bank resmi mereka di ponsel cerdas, browser seluler, atau dompet digital tertaut (kartu kredit/debit) di ponsel mereka untuk mengaksesnya layanan perbankan. 
Operator telekomunikasi seperti Orange juga berinvestasi dalam layanan perbankan yang meluncurkan  Orange Bank di Prancis 2017 dan kemudian berkembang ke Spanyol . Operator menghadapi persaingan yang ketat di Eropa tetapi dapat berhasil jika grup tersebut siap untuk melakukan investasi berkelanjutan dalam  mengubah Orange menjadi merek jasa keuangan .
NTT DoCoMo adalah contoh lain dari operator telekomunikasi yang memantapkan dirinya sebagai pemain di layanan keuangan. Layanan keuangan dan pembayaran seperti d Payment dan d Card telah menjadi salah satu pendorong utama kesuksesan bisnis Smart Life NTT Docomo yang juga mencakup solusi konten/gaya hidup.

- Layanan pembayaran memungkinkan orang untuk membayar pembelian yang dilakukan di situs belanja online atau toko ritel fisik melalui tagihan telepon bulanan mereka (carrier billing). Sumber pendapatan utama untuk d Payment adalah komisi yang dibayarkan oleh merchant ke Docomo.

- Card adalah kartu kredit yang dapat digunakan untuk pembayaran baik di merchant-merchant yang mendukung brand “iD” milik Docomo sendiri, maupun brand internasional (Visa dan Mastercard) yang dipilih pelanggan saat bergabung dengan layanan kartu kredit. d Kartu menghasilkan pendapatan dari bagian penerbit kartu dari komisi yang dibayarkan oleh pedagang kartu kredit, bunga dalam layanan pembayaran angsuran kredit dan biaya keanggotaan tahunan. 
 

Teknologi Mobile payment: Dompet digital dan aplikasi super yang sedang naik daun 

Dompet digital  adalah aplikasi pada smartphone yang menyimpan kartu kredit/debit perbankan serta kartu loyalitas dan informasi kupon. Near field communication (NFC) adalah teknologi paling dominan yang menghubungkan kartu debit/kredit ke dompet yang memungkinkan pembayaran tanpa kontak di POS. Dompet juga menawarkan pembayaran melalui kode QR di mana pelanggan memindai kode QR di POS merchant. Aplikasi dompet operator seperti  Paycell Turkcell  dan  VodaPay Vodacom  juga menawarkan fungsionalitas pembayaran QR untuk jaringan pedagang mereka di mana pelanggan membayar melalui dana yang disimpan di dompet (seluler) atau melalui kartu kredit/debit perbankan yang ditautkan.

Kode QR telah menjadi fitur pembayaran populer di banyak aplikasi super. Dalam kasus  VodaPay super app, pelanggan juga dapat melakukan pembayaran/pembayaran sebagian menggunakan kupon dan hadiah cashback.


eWallet  didefinisikan oleh Worldpay, pemroses pembayaran global sebagai “kartu elektronik yang digunakan untuk transaksi yang dilakukan secara online melalui komputer atau smartphone, seperti kartu kredit atau kartu debit. 

Saat digunakan dengan smartphone, konsumen menyimpan kredensial kartu pilihan mereka untuk pembayaran dan menggunakan biometrik untuk mengotorisasi transaksi.” Worldpay mengutip Alipay, WeChat Pay (keduanya kuat di China), PayPal (global), Qiwi dan Yandex Money (keduanya kuat di Rusia) sebagai contoh eWallet tersebut. Tetapi Apple Pay, Google Pay, dan Samsung Pay juga merupakan bentuk eWallet, meskipun secara eksplisit terhubung ke perangkat seluler. Dengan pertumbuhan belanja online yang cepat, penggunaan semua dompet ini terus meningkat .
 

- Menurut Worldpay, dompet digital menyumbang 48,6% dari nilai transaksi e-commerce global 2021 yang setara dengan lebih dari US$2,6 triliun. Worldpay memproyeksikan dompet akan meningkat menjadi 52,5% dari nilai transaksi pada tahun 2025.  Worldpay memperkirakan  bahwa pada tahun 2025, e-commerce diperkirakan akan menyumbang 12% dari pengeluaran konsumen global, dengan 59% dari pengeluaran e-commerce tersebut ditransaksikan melalui perangkat seluler.

- Metode pembayaran POS global melalui dompet digital diperkirakan akan meningkat dari 29% nilai transaksi pada tahun 2021 menjadi 39% pada tahun 2025 dengan pembayaran tunai POS diperkirakan menurun dari 18% nilai transaksi pada tahun 2021 menjadi 10% pada tahun 2025.  
Menurut Worldpay, pertumbuhan dompet digital ini akan didorong oleh inovasi seperti peningkatan pengalaman check-out yang menawarkan solusi kredit canggih seperti beli sekarang bayar nanti (BNPL) dan infrastruktur pembayaran real-time yang lebih cepat. BNPL mewakili 2,9% dari nilai transaksi e-commerce global pada tahun 2021 dan Worldpay memperkirakan ini akan meningkat menjadi 5,3% dari e-commerce pada tahun 2025.